车险行业保费微增长，并没有阻挡车企“涉险”的决心，其中不乏“二进宫”的企业。

企查查显示，“特斯拉保险经纪（中国）有限公司”于7月30日在北京成立，注册资本5000万元人民币，经营范围为保险经纪业务。股东信息显示，该公司由特斯拉保险服务有限公司全资持股。

事实上，这并不是特斯拉在华首次“涉险”。2020年，特斯拉汽车香港在内地市场设立全资子公司特斯拉保险经纪公司，但该公司一直未能拿下保险经纪牌照。今年4月16日，企业状态从存续正式变更为注销。

时间仅过去3个多月，特斯拉就重起炉灶另开张，在国内保险市场杀了个回马枪。有业内人士认为，这或与特斯拉首席执行官马斯克6月初闪电访华，拿到数据安全“绿牌”有直接关系。01“涉险”4年未拿牌照

数据显示，今年上半年，车险行业保费收入4310.73亿元，同比增长1.45％。随着新能源车渗透率持续提升，单价更高的新能源车险将有望为车险保费带来新增量。东吴证券预计，2025年，新能源车险保费规模将达1865亿元，占车险总保费比例约为17.9％；2030年，保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1％。

然而，虽然新能源汽车市场逐渐扩大，但投保难、投保贵却遭到不少车主的诟病。

车车科技创始人张磊指出，尽管新能源车保有量的增长为车险市场带来了新的增长机遇，但这一增长并未带来车险价格的下降。

一方面，新能源车险维修成本高。新能源汽车与传统燃油车截然不同，新能源汽车使用一体化压铸技术来制造车身，这种技术增加了车身修复的难度。还有些车企在新能源车的设计上未充分考虑到事故因素，从而提升了维修成本。

另一方面，新能源汽车出险率高。相较于传统燃油车，新能源汽车的特征是动力强、提速快，但很多车主短时间难以驾驭这种性能特点，增加了事故发生的概率，并拉高了保险赔付率。而且营运车辆选择新能源汽车的比例很高，其出险率和案均赔付成本也更高，拉高了新能源车险理赔的平均数值。

与此同时，新能源车企的售后维修网络仍在建设中，远没有燃油车那么健全，维修、养护作业大多只能在车企的自有网点进行。新能源汽车采用的技术和燃油车也有较大差异，需要经过专业培训的技术人员操作。

值得一提的是，由于新能源汽车的驾驶数据不够丰富，赔付案例积累不足，导致定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，因此新能源车险保费远高于传统车险保费。

新能源车险的巨大潜力和棘手痛点，吸引了新能源车企直接下场。目前，特斯拉、理想、蔚来、小鹏均已涉足车险领域。比亚迪更是领先一步，通过收购直接拿到财险牌照，与仅持有保险经纪牌照的其他车企相比，其不再只能作为“中间商”提供服务，而是能直接面向客户提供承保、理赔等服务。起个大早却赶个晚集。其实特斯拉对保险业务有着特殊情结。由于在美国的早期用户无法投保车险，彼时特斯拉就开始启动了自己的保险计划，通过风险自担的方式承担早期车主的用车风险。在2019年四季度的财报电话会议中，马斯克表示保险将成为特斯拉的主要产品。然而，特斯拉在中国的保险之路走得却并不顺利，2020年成立保险经纪公司后却始终没有拿到保险经纪牌照，也就无法真正开展业务。02或与数据“绿牌”无关

今年初，天眼查App显示，特斯拉保险经纪有限公司新增一则简易注销公告，公告期自3月22日～4月1日。业内人士分析，这可能与保险经纪牌照批复困难，特斯拉希望通过“买壳”曲线入局有关。特斯拉保险经纪公司的低调注销，似乎为其渲染了愤而离席、无奈退场的色彩。

令人始料未及的是，特斯拉却杀了一个回马枪。7月30日，特斯拉保险经纪（中国）有限公司成立，二次冲击国内车险市场。与此前相比，新设立的企业类型从“港澳台法人独资”变更为“外国法人独资”，注册地址从上海迁至北京，公司名称中也加上了“中国”二字。

有业内人士指出，今年4月，特斯拉获得数据安全“绿牌”，成为国内首家通过国家相关标准的外资车企。这使得特斯拉在中国推出全自动驾驶（Full-Self ，简称FSD）软件成为可能，更便于特斯拉收集驾驶员的驾驶习惯等相关数据，为其在国外推出的UBI车险（根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、驾驶行为确定应缴多少保费的车险险种）引入中国铺平道路。特斯拉有勇气再入局车险，或与此有直接关联。

不过，汽车后市场资深人士容光辉直言外界“想多了”。因为种种原因，UBI车险在中国市场仍是略显遥远的话题，特斯拉第二次注册保险经纪公司与数据安全“绿牌”并无直接关系，而是与监管制度的变化有关。

容光辉分析，因为手续费套现等乱象丛生，监管部门数年前就已经开始对保险经纪业务重点监管。自2018年以来，监管对保险经纪牌照的审批已停摆数年，近期才重新开闸。

关键一点是，在国新办于1月25日举行的金融服务经济社会高质量发展新闻发布会上，国家金融监管总局副局长肖远企在回答记者提问时表示，最近一段时间以来，金融监管总局推出了50多项金融对外开放措施。取消了外资股份比例限制，现在外国资本可以持有银行保险机构100％的股权，实现完全控股。在股比放开之前，我国对保险公司的外资比例有限制，特斯拉想要拿到保险经纪牌照，是以“港澳台法人独资”的身份借壳拿牌照。“但如今股比已经放开，特斯拉完全可以恢复真身，以国外法人独资的身份获取保险经纪牌照。牌照发放需要排队，可谓水到渠成，目前只是时间问题。”容光辉说。03保险成新能源车企必争之地

近日，赛力斯集团股份有限公司也申请了“赛力斯保险”，显然车险业务已经成为新能源车企的必争之地。张磊指出，保险已经成为车主最大的支出之一，其成本占比高达70％以上。而在直营模式下，保险也成为车企服务车主全生命周期的重要抓手。

一方面，车企希望通过车险这一刚需产品，实现用户链接与运营。过去车企只与经销商打交道，很少关注终端用户运营，但随着造车新势力互联网基因的渗透，越来越多的车企开始关注用户运营带来的长期价值。另一方面，车企希望为车主提供更好的投保和理赔体验，通过降低新能源车的保费来吸引更多消费者购买新能源汽车，从而推动销量增长。

同样作为新能源头部车企，从5月恢复车险业务以来，日前比亚迪财险上半年的“成绩单”出炉。2024年上半年，比亚迪财险实现车险签单保费6739.39万元，均由直销渠道贡献，车险车均保费为0.49万元，这一成绩可以说是打响了重整后的“开门红”。车企入局保险渐入佳境，这也为特斯拉后续开展车险业务创造了更好的市场环境。

容光辉判断，尽管保险经纪牌照可以销售多种类车险产品，但国内燃油车保险市场已经“卷”到白热化，想要杀出重围困难重重，甚至有可能会触及监管底线。“特斯拉不会拿牌照开玩笑，所以特斯拉只会进入新能源车险市场，并采取直销的方式。”他说。

特斯拉自行成立保险经纪公司，只是其进入中国车险市场的第一步。待拿到保险经纪牌照后，其可能会先与某家保险公司合作，根据特斯拉提供的数据定制专属新能源车险条款，经过试水得到市场反馈后不断优化，待时机成熟，特斯拉可能进一步注册保险公司或者通过国外保险公司子公司的形式，深度参与国内车险市场。

“特斯拉、比亚迪等新能源车企入局车险，通过与旗下车型的搭配销售能为企业创造巨大利润。与此同时，凭借对一手车辆数据的掌握能更好地降低理赔成本，真正让消费者获益，一定会给整个汽车乃至保险市场带来更多更好的体验，对整体汽车和保险市场的发展都是积极有利的。”容光辉说。